【原因を検証】お金がないストレスが強くなる5つの理由とは？
お金の悩みが精神的につらくなる背景には、現在の収入と支出の問題だけでなく、将来を予測できないことによる心理的な負担があります。
特に、次の5つの要因が重なると、生活への不安が大きくなりやすくなります。
1．収入に対して生活費の負担が大きい
給料が入っても、家賃、食費、光熱費、通信費、保険料などを支払うと手元にほとんど残らない。この状態では、毎月の生活を維持するだけで精いっぱいになります。
特に負担になりやすいのが、毎月必ず発生する固定費です。
- 家賃や住宅ローン
- 電気・ガス・水道料金
- スマートフォンやインターネット料金
- 保険料や定期購入サービス
- 奨学金やカードローンの返済
収入が少なくても固定費が低ければ生活を維持できる場合があります。一方、一定の収入があっても固定費が大きければ、自由に使えるお金は少なくなります。
2．物価上昇によって家計に余裕がなくなる
2026年の家計を考えるうえで見逃せないのが物価上昇です。
総務省統計局の2026年9月分消費者物価指数では、全国の総合指数が前年同月比2.1％上昇しました。生鮮食品を除く総合指数も2.1％上昇しています。
物価上昇が厄介なのは、生活必需品の値上がりを簡単には避けられないことです。
例えば、食料品や日用品が値上がりしても、生活に必要な購入をすべてやめるわけにはいきません。
その結果、以前と同じ生活をしているつもりでも、月末に残るお金が減ってしまいます。
3．突然の出費に対応できない
お金がないストレスを大きくするのが、予測できない支出です。
例えば、次のような出来事が挙げられます。
- 家電やスマートフォンの故障
- 病気やけがによる医療費
- 冠婚葬祭の費用
- 自動車の修理や車検
- 仕事の休業による収入減少
貯蓄が少ない状態では、数万円の出費でも生活全体に影響します。
特に、突然の支出をクレジットカードの分割払いや借入れで補うと、翌月以降の返済負担が増える可能性があります。
4．将来のお金が見通せない
現在の生活費だけでなく、数年後や老後の生活に対する不安も、精神的な負担につながります。
「このまま働き続けられるのか」「老後資金は足りるのか」「年金だけで生活できるのか」といった疑問には、すぐに答えを出せません。
将来の支出が見えないまま不安だけが膨らむと、現在の生活を楽しむ余裕まで失われてしまいます。
5．お金の状況を把握できていない
意外に見落とされやすいのが、家計の全体像が分からないことです。
銀行口座、クレジットカード、電子マネー、現金など、支払い方法が分散していると、実際にいくら使ったのか把握しにくくなります。
「何に使ったか分からないのにお金がない」という状態は、漠然とした不安を強めます。
お金の不足そのものと同じくらい、今後どうなるのか分からない状態がストレスを生み出すという点が重要です。
【2026年最新データ】物価上昇とお金の不安はどこまで深刻なのか？
お金がないストレスを個人の問題だけで考えると、家計を改善できない自分を責めてしまうことがあります。
そこで参考になるのが、日本銀行が実施する「生活意識に関するアンケート調査」です。
日本銀行の第107回調査で分かった生活者の実感
日本銀行は2026年10月13日、2026年9月調査に当たる第107回の結果を公表しました。
この調査は、全国の20歳以上を対象としたもので、調査対象4,000人のうち1,972人が有効回答しています。
主な結果は次のとおりです。
- 現在の暮らし向きについて「ゆとりがなくなってきた」と回答した人は54.4％。
- 前年と比較して物価が「かなり上がった」と感じる人は68.9％。
- 「少し上がった」と感じる人は26.6％。
- 1年後の物価について「かなり上がる」「少し上がる」と予想した人は合計88.6％。
特に注目したいのは、物価上昇に対する実感だけでなく、将来の物価についても上昇を予想する人が多い点です。
2026年の生活意識を数字で比較
| 調査項目 | 2026年9月の結果 | 読み取れること |
|---|---|---|
| 暮らし向きにゆとりがなくなった | 54.4％ | 家計の余裕を失った人が過半数 |
| 物価がかなり上がった | 68.9％ | 値上がりを強く実感 |
| 物価が少し上がった | 26.6％ | 上昇を感じる人が大多数 |
| 1年後に物価が上がると予想 | 88.6％ | 将来の生活費への警戒感 |
| 現在の景況感が悪くなった | 58.2％ | 景気への慎重な見方 |
出典：日本銀行「生活意識に関するアンケート調査」第107回（2026年9月調査）。
ここで注意したいのは、この調査が「お金がないストレスを感じている人の割合」を直接測定したものではないことです。
あくまで生活者の景況感や物価に対する実感を示したデータですが、家計を取り巻く環境を理解するうえでは重要な材料になります。
物価が下がらなくても、家計を改善できる余地はある
物価上昇は個人の努力だけでは止められません。
しかし、支出の構造を見直すことや、利用できる給付・相談制度を調べることはできます。
家計が苦しくなった原因を、収入、固定費、変動費、借入れ、将来の支出に分けて考えることで、対処すべき問題が明確になります。
【心身への影響】お金がないと眠れない・イライラするのはなぜ？
お金の不安が長引くと、気持ちだけでなく身体にも影響が現れる場合があります。
厚生労働省の働く人向けメンタルヘルス情報サイト「こころの耳」では、ストレス反応として、不安、イライラ、抑うつ、不眠、食欲の変化、頭痛などが紹介されています。
お金の不安が睡眠を妨げる仕組み
お金の心配をしていると、布団に入ってからも考え事が止まらなくなることがあります。
例えば、次のような思考です。
- 来月の家賃を支払えるだろうか。
- クレジットカードの引き落としは大丈夫だろうか。
- 急な病気になったらどうしよう。
- 今の仕事を失ったら生活できない。
- 老後までに貯金ができるのだろうか。
こうした心配事が繰り返されると、心身の緊張が続き、眠りにつきにくくなる場合があります。
厚生労働省のe-ヘルスネットでも、不眠の原因の一つとしてストレスや精神疾患による覚醒の高まりが挙げられています。
イライラしやすくなるのは心の余裕が減るため
お金に余裕がないと、普段なら気にならないような小さな出来事にも敏感になることがあります。
例えば、家族からの何気ない買い物の相談や、友人からの食事の誘いが負担になることもあります。
これは単純に性格が悪くなったという話ではありません。
生活を維持するための心配事が頭の中を占めることで、精神的な余裕が減り、感情を調整することが難しくなる場合があるためです。
お金の不安が招きやすい悪循環
家計への不安・支払いへの焦り
睡眠不足・イライラ・集中力の低下
仕事や日常生活のパフォーマンス低下
収入や生活への不安がさらに増える
精神的につらいときは、家計改善より休息を優先する
お金の問題を解決しようと焦るあまり、睡眠時間を削って副業を探したり、深夜まで家計簿を見続けたりするのはおすすめできません。
まずは、次のような小さな行動を取り入れてください。
1. 寝る直前に銀行口座やカード明細を何度も確認しない。
2. お金の問題を整理する時間を日中に決める。
3. 食事や睡眠の時間をできるだけ一定にする。
4. 軽い散歩やストレッチを取り入れる。
5. 信頼できる人に悩みを話す。
特に、眠れない、気分が落ち込む、イライラが続くといった症状が2週間以上続く場合は、精神科や心療内科などの専門家への相談を検討してください。厚生労働省の「こころの耳」も、こうした症状が続く場合の早めの相談を勧めています。
【今日から実践】お金がない不安を解消する家計改善5ステップ
お金の不安を減らすには、漠然と節約を始めるよりも、家計の現状を数字で把握することが効果的です。
ここでは、家計管理が苦手な人でも始めやすい5つのステップを紹介します。
STEP1：現在の収入と支出をすべて書き出す
最初に、毎月の手取り収入と支出を整理します。
家計簿アプリを使っても、ノートに書いても構いません。
重要なのは、実際のお金の流れを把握することです。
例えば、次のように分類します。
| 分類 | 主な項目 |
|---|---|
| 収入 | 給料、年金、副収入、各種給付 |
| 住居費 | 家賃、住宅ローン、管理費 |
| 生活費 | 食費、日用品、光熱費 |
| 通信・交通費 | スマホ、ネット、通勤費 |
| その他 | 保険、医療費、娯楽費 |
| 債務返済 | カードローン、奨学金など |
可能であれば、直近3か月分の銀行口座やクレジットカードの明細を確認すると、支出の傾向が見えてきます。
STEP2：固定費から見直す
節約というと、食費や日用品を減らすことを考えがちです。
しかし、毎月発生する固定費を見直すほうが、継続的な改善につながる場合があります。
具体的には、次のような項目を確認します。
- 利用していないサブスクリプションを解約する。
- スマートフォンの料金プランを見直す。
- 保険の保障内容と保険料のバランスを確認する。
- 電気・ガスの契約内容を比較する。
- 使っていない有料サービスを整理する。
ただし、保険を解約すると必要な保障まで失う可能性があります。単純に金額だけで判断せず、保障内容や生活状況を確認してください。
STEP3：生活に必要なお金を最優先にする
生活費が足りない場合、すべての支出を同じ優先順位で扱う必要はありません。
まず確保したいのは、住居、食事、光熱費、医療、通勤など、生活と就労を維持するために必要なお金です。
支払いが難しい場合は、家賃や公共料金の滞納が発生する前に、貸主や各事業者に相談することも大切です。
カードローンやリボ払いを安易に利用して不足分を補うと、利息によって翌月以降の負担が増える可能性があります。
返済が難しい場合は、消費生活センターや多重債務の相談窓口、法律専門家への相談も選択肢になります。
STEP4：毎月の予算を決める
収入と支出が分かったら、次の給料日までに使える金額を決めます。
例えば、手取り収入が25万円の場合、以下のような予算を考えられます。
以下は家計管理の考え方を示す仮のモデルであり、推奨される全国一律の支出割合ではありません。
| 項目 | 月額予算 |
|---|---|
| 家賃 | 70,000円 |
| 食費 | 40,000円 |
| 光熱費 | 15,000円 |
| 通信費 | 8,000円 |
| 交通費 | 12,000円 |
| 保険・医療費 | 15,000円 |
| 日用品 | 10,000円 |
| 返済・その他 | 20,000円 |
| 貯蓄・予備費 | 60,000円 |
| 合計 | 250,000円 |
実際には家賃や家族構成、居住地域、返済額によって必要な金額は異なります。
このモデルどおりに貯蓄できなくても問題ありません。まずは赤字の原因を見つけ、現実的な予算を作ることが大切です。
STEP5：家計を毎月振り返る
家計管理は一度予算を作って終わりではありません。
月末に、次の3点を確認してください。
- 予算より多く使った項目は何か。
- 想定外の支出は何だったか。
- 翌月に改善できることは何か。
この作業を続けると、将来の支出を予測しやすくなります。
貯蓄ができない月があっても、自分を責める必要はありません。収入や生活環境が変われば、家計の計画を調整するのは自然なことです。
【公的支援を徹底解説】生活費が足りないときに利用できる制度と無料相談
自分で節約しても生活費が足りない場合、家計改善を個人の努力だけで解決しようとする必要はありません。
日本には、生活困窮者の自立を支える公的な制度があります。
特に知っておきたいのが、生活困窮者自立支援制度、家計改善支援事業、住居確保給付金です。
1．生活困窮者自立支援制度
厚生労働省が実施する生活困窮者自立支援制度は、経済的な問題や生活上の困難を抱える人を支援する仕組みです。
対象となるのは、仕事が見つからない、働きたくても働けない、家賃が支払えない、住む場所がないなど、生活に困難を抱えている人です。
相談窓口では、本人の状況を確認し、必要な支援を組み合わせた支援計画を作成します。
重要なのは、単にお金を渡す制度ではなく、就労、住居、家計などの問題を総合的に解決することを目的としている点です。
2．家計改善支援事業
家計改善支援事業は、収入と支出のバランスを整理し、生活再建を支援する制度です。
例えば、次のような相談ができます。
- 毎月どれくらい生活費が不足しているのか分からない。
- 家賃や公共料金の滞納がある。
- 複数の借入れを返済している。
- 収入に対して支出が多すぎる。
- 利用できる給付制度を知りたい。
支援員と一緒に家計表を作成し、必要に応じて家計計画やキャッシュフローを整理します。
滞納の解消、給付制度の利用、債務整理に関する相談先との連携なども支援内容に含まれます。
特に注目したいのは、家計改善支援事業が単なる節約指導ではないことです。
収入そのものが少ない場合には、支出を削るだけでは生活を立て直せません。必要な支援制度につながることも含めて、家計全体を改善する仕組みです。
3．住居確保給付金の対象者と申請方法
家賃の支払いが難しい人に知ってほしいのが、住居確保給付金です。
離職や休業などによって収入が減少し、住居を失った人、または住居を失うおそれがある人を対象に、一定の要件のもとで家賃相当額が支給されます。
また、2025年4月からは、家計改善のために家賃の安い住宅へ転居する必要がある人を対象に、転居費用を支給する仕組みも拡充されました。
主な対象者の考え方
- 離職や廃業、休業などによって収入が減少した人。
- 住居を失った、または失うおそれがある人。
- 世帯収入や保有資産などの要件を満たす人。
- 就職に向けた活動など、制度で定められた条件を満たせる人。
ただし、収入基準や資産基準、支給上限額は世帯人数や自治体によって異なります。誰でも自動的に受け取れる給付金ではありません。
申請までの基本的な流れ
1. 市区町村の自立相談支援機関に相談する。
2. 世帯の収入、預貯金、家賃、離職や収入減少の状況を確認する。
3. 対象要件と必要書類を案内してもらう。
4. 申請書や収入・資産を確認できる資料などを提出する。
5. 審査を受け、支給決定後に制度に沿った支援を受ける。
家賃相当額の支給は原則3か月で、必要性などの条件を満たす場合には延長・再延長の仕組みがあります。転居費用の支援も、家計改善の必要性や所定の要件を満たすことが前提です。
家賃の支払いが難しくなってからではなく、滞納する前に相談することが重要です。
4．J-FLECのお金の無料相談
家計管理や将来の生活設計について専門家に相談したい場合は、J-FLEC（金融経済教育推進機構）の「J-FLECはじめてのマネープラン」も選択肢になります。
J-FLECは、国と民間団体が協力して設立した認可法人です。
家計管理、生活設計、保険、住宅、年金、NISA、iDeCoなど、お金に関する幅広いテーマを相談できます。
J-FLECの無料相談サービス
電話相談
- 相談時間：最大30分
- 予約：不要
- 匿名での相談：可能
- 受付：平日10時～17時（受付終了16時30分）
- 土日祝日・年末年始は休み
対面・オンライン相談
- 相談時間：最大1時間
- 予約：必要
- 申込み：ウェブで受付
- 原則として1人1回の無料体験
- 対面相談は東京都中央区のJ-FLEC事務所など所定の場所で実施
J-FLECの相談は、家計管理や生活設計について専門的なアドバイスを受けたい人に向いています。
一方、今月の家賃が払えない、食費が不足している、住む場所を失いそうといった緊急性の高い問題は、J-FLECだけで解決しようとせず、自治体の自立相談支援機関に相談することが適切です。
相談する内容によって窓口を使い分けることが、生活再建への近道です。
【将来への不安を減らす】老後の生活設計とメンタルを守る考え方
現在の生活費に困っている人にとって、老後資金や年金の話は負担に感じるかもしれません。
しかし、将来の不安を小さくするためには、現在の家計と将来の生活設計を切り離さずに考えることが大切です。
老後資金の不安は数字に分解する
「老後に何千万円必要」という情報を見て、漠然と不安になる人もいます。
ただし、必要な老後資金は一律ではありません。
住居費、年金額、家族構成、医療・介護費用、退職時期などによって変わります。
まずは次の3つを確認しましょう。
1. 自分が将来受け取る年金の見込額。
2. 老後に必要になる毎月の生活費。
3. 退職後に想定される大きな支出。
年金の見込額は、日本年金機構の「ねんきんネット」などで確認できます。
現在の収支が赤字の場合は、無理に投資や積立額を増やすよりも、まず生活費と返済負担を安定させることを優先してください。
貯金がない人は、金額よりも生活の安定を優先する
貯金が少ないことを理由に、自分の将来を悲観する必要はありません。
最初から大きな貯蓄目標を設定すると、達成できなかったときに自己嫌悪につながることがあります。
例えば、最初は月1,000円でも、家計の状況に応じて少額の予備費を作るところから始められます。
ただし、生活費や返済に不足がある場合には、貯蓄を無理に優先する必要はありません。
優先順位は次のとおりです。
- 食事や住居など基本的な生活の確保。
- 家賃や公共料金など重要な支払いの維持。
- 高金利の借入れや滞納への対応。
- 急な出費に備える予備費の確保。
- 家計に余裕ができた段階での長期的な資産形成。
お金の悩みを一人で抱え込まない
経済的な問題を他人に相談するのは、簡単なことではありません。
「お金がないと思われたくない」「自分で解決しなければいけない」と考え、誰にも話せなくなることがあります。
しかし、相談することは生活を立て直すための具体的な行動です。
身近な人に話しにくい場合は、公的な相談窓口や専門家を利用する方法があります。
心の不調が強い場合は、厚生労働省の「こころの健康相談統一ダイヤル」（0570-064-556）も利用できます。電話をかけた地域の公的な相談機関につながります。受付時間は地域によって異なります。
【プロの結論】お金がないストレスを解消するために必要な3つの判断基準
お金の不安を解消するために、必ずしも収入を増やしたり、生活費を極端に切り詰めたりする必要はありません。
大切なのは、今の問題がどの段階にあるのかを見極めることです。
判断基準1：家計の赤字なのか、将来への不安なのか
現在の生活費が足りない場合と、今は生活できているものの将来が心配な場合では、必要な対策が異なります。
現在の赤字が問題なら、家計改善支援や生活困窮者自立支援制度が選択肢になります。
一方、将来の資産形成や年金が心配なら、J-FLECなどで生活設計について相談する方法があります。
判断基準2：自分で改善できる問題なのか、公的支援が必要なのか
固定費の見直しだけで改善できるなら、家計管理から始めるのが合理的です。
しかし、家賃の滞納、失業、病気による収入減少、借金の返済困難などがある場合は、個人の節約だけで解決することが難しい場合があります。
こうしたケースでは、早めに専門窓口につながることが重要です。
判断基準3：心身の不調を放置していないか
お金の問題が原因で眠れない、食事が取れない、仕事に集中できない状態が続いているなら、家計の改善と並行して心のケアも必要です。
経済的な問題と精神的な問題は、別々に考える必要はありません。
生活再建のためには、安心して眠り、働き、日常生活を送れる状態を取り戻すことも大切です。
【お金がないストレス】に関するよくある質問（FAQ）
Q1：お金がないことがストレスで眠れないときはどうすればいい？
A1：寝る前にお金の計算を繰り返すのではなく、日中に家計を整理する時間を設けましょう。支払期限と必要金額を書き出すだけでも、漠然とした不安を具体的な課題に変えられます。不眠が続く場合は医療機関への相談も検討してください。
Q2：お金がなくて精神的につらいとき、どこに相談すればいい？
A2：家計や生活費の問題なら、自治体の自立相談支援機関がおすすめです。家計管理の支援を受けられる場合があります。金融や将来設計についてはJ-FLECの無料相談、心の不調については精神科・心療内科や公的な相談窓口を利用できます。
Q3：貯金がなくても住居確保給付金は申請できる？
A3：貯金が少ない人も、収入・資産などの要件を満たせば対象になる可能性があります。ただし、世帯人数や自治体ごとの基準があり、離職・収入減少などの状況や求職活動等の条件も確認されます。まずは地域の自立相談支援機関に相談してください。
Q4：お金がないストレスをなくすには、まず何をすればいい？
A4：最初に、毎月の手取り収入、固定費、変動費、借入れの返済額を書き出してください。そのうえで、生活に必要な支出と改善できる支出を分けます。自分だけで整理できない場合は、家計改善支援事業の利用も検討しましょう。
Q5：収入が少ない場合は、節約と副業のどちらを優先すべき？
A5：現在の生活費が不足しているなら、まず支出の把握と利用できる公的支援の確認を優先してください。固定費の見直しで改善できない場合は、就労支援や収入を増やす方法を検討します。心身に不調がある場合は、無理に仕事を増やさないことも大切です。
まとめ：お金がないストレスは一人で抱えず、生活を整えることから始めよう
お金がないストレスは、収入不足だけでなく、物価上昇、突然の出費、将来への不安、家計の見通しにくさなど、複数の要因が重なって生まれます。
2026年の日本銀行の調査でも、物価上昇を実感する人や暮らし向きにゆとりがなくなったと感じる人が多く、家計を取り巻く厳しい状況がうかがえます。
まずは、自分の収入と支出を整理し、生活に必要なお金を確保することから始めてください。
自力での改善が難しい場合には、次の支援策を検討しましょう。
- 生活費や家賃が足りない人： 生活困窮者自立支援制度、住居確保給付金。
- 家計管理が難しい人： 家計改善支援事業。
- 将来の生活設計や金融知識を相談したい人： J-FLECの無料相談。
- 不眠や強い不安が続いている人： 医療機関や公的なメンタルヘルス相談窓口。
お金の問題を抱えているからといって、自分自身を責める必要はありません。
家計を見直すことも、誰かに相談することも、支援制度を利用することも、すべて生活を立て直すための前向きな選択です。
今日すべてを解決しようとせず、まず一つだけ具体的な行動を起こすこと。それが、お金の不安に振り回されない生活を取り戻す第一歩です。 （出典: お金 が ない ストレス（Yahoo!ニュース））
毎日更新されるトレンド情報を分析・発信中。役立つ裏技やおすすめ情報を分かりやすく紹介します。
