В Канаде деньги на образование детей начинают откладывать как только ребенок родился. Для чего это делается и что такое накопительный план RESP в Канаде — читайте в этой статье.
Зачем в Канаде копить деньги на образование?
Как вы знаете, школьное образование в Канаде бесплатное, а вот высшее — только платное. В год канадский колледж может стоит от 3 тысяч долларов, а университет — от 6,500 cad. Если ребенок захочет пойти в топовый университет в Канаде, например, в University of Toronto, вся программа обучения обойдется в сумму, близкую к 100 тысячам долларов.
В итоге, у выпускника вуза может остаться большой долг за обучение, который придется гасить годами. Накопительный план RESP в Канаде придуман и внедрен чтобы уменьшить эту вероятность. Не путать с накопительным пенсионным планом RRSP! Прочесть о нем подробнее можно здесь.
Что такое RESP в Канаде?
RESP расшифровывается как Registered Education Savings Plan и переводится как Зарегистрированный план сбережений на образование. План RESP в Канаде — программа накопления средств на образование, которая предоставляет налоговые льготы для родителей, которые хотят накопить деньги на образование своих детей. RESP также может использоваться для финансирования обучения в других странах, однако есть некоторые ограничения.
Плюсы RESP в Канаде
Налоговые льготы для родителей
При внесении взносов в RESP можно получить налоговый вычет в размере 20% от суммы взноса до максимальной суммы взносов в размере 2 500 канадских долларов в год. То есть, если вы внесете 2 500 cad на RESP, сможете получить налоговый вычет в размере 500 сфв.
Налоговые льготы на прибыль c RESP
RESP — это инвестиционный аккаунт. То есть, открывая его в Канаде и откладывая туда деньги, вы даете возможность им преумножаться. Ставки и проценты роста могу отличаться в разных банках и кредитных объединениях. Так вот, на проценты, которые вы зарабатываете на RESP, распространяются налоговые льготы — вы не платите с них налог пока сумма копится и ваш ребенок не начинает учебу.
Как только приходит время использовать RESP для образования, наступает момент платить налоги. Однако в этот момент ваш ребенок, будущий студент, скорее всего имеет очень низкий доход или не имеет дохода вообще. Это означает, что ему придется заплатить совсем небольшой налог с этих денег (или не придется платить вообще).
Дополнительные деньги от государства
Помимо налоговых льгот, RESP также предоставляет доступ к бонусам от правительства Канады. Оно добавляет деньги к счету RESP в качестве государственной поддержки по программе Canada Education Savings Grant (CESG) и Canada Learning Bond (CLB).
Как работает Canada Education Savings Grant (CESG)?
Согласно программе CESG, правительство Канады может добавить до 20% от взноса в RESP (до максимальной суммы в $500 в год и до максимальной суммы в $7,200 на всю жизнь ребенка) в зависимости от дохода семьи и суммы взноса.
Точная сумма, которую правительство Канады добавит к RESP через программу CESG, зависит от нескольких факторов, включая доход семьи и сумму взноса в RESP. Например, если семья вносит $2,500 в год в RESP, то правительство может добавить до $500 в год через программу CESG.
Как работает Canada Learning Bond (CLB)?
По программе CLB, правительство предоставляет дополнительную поддержку для семей с низким доходом. В зависимости от дохода и количества детей в семье, государство может предоставить до 2 000 долларов на каждого ребенка. Эти деньги добавляются в RESP без необходимости вкладывать свои собственные средства.
Провинциальные программы поддержки
Также есть программы провинциальной поддержки, которые дают дополнительные субсидии и налоговые льготы для RESP. Например, в провинции Квебек существует Quebec Education Savings Incentive (QESI), которая предоставляет дополнительную поддержку до 10% от вклада в RESP.
В целом, гос поддержка может значительно увеличить сумму накоплений в RESP.
Сколько я могу накопить с RESP в Канаде?
Все зависит от даты старта накоплений, возраста ребенка, выбранного учебного заведения. Вы можете воспользоваться online RESP calculcator для того, чтобы рассчитать индивидуальный план.
Например, вы будете откладывать в RESP ежемесячно 100 долларов с момент рождения ребенка до 18 лет.
Вот как примерно будут выглядеть накопления:
- 33,541 составят ваши накопления (при годовой ставке 4%)
- 4,320 их них составят государственные гранты (то есть деньги, которые добавит государство)
Как открыть RESP в Канаде?
Чтобы открыть RESP, родители должны выбрать финансовую институцию (банк, кредитное объединение) и открыть RESP-счет. Вы можете установить ежемесячную сумму, которую хотите отчислять на образование, а также поменять ее в любое время.
Минусы и ограничения RESP в Канаде
RESP имеет некоторые ограничения и требования.
Например, существуют ограничения на количество денег, которые могут быть вложены в RESP. Максимальный лимит взносов на одного ребенка установлен в $50 000 канадских долларов.
Срок действия плана ограничен 36 годами, наличные средства могут быть использованы только на образовательные цели. Если ребенок не продолжает обучение после окончания старшей школы, деньги в RESP могут быть возвращены только с некоторыми налоговыми последствиями.
Если вы решите вывести деньги из RESP и использовать их не на образовательные цели, то вы потеряете налоговые преимущества. Ваши накопленные проценты будут облагаться налогом на доход (Capital Gains Tax).
Кроме того, если вы решите вывести деньги из RESP и не использовать их на образование, вы можете столкнуться с штрафами за досрочное закрытие. Если вы закроете RESP до того, как ребенок достигнет 21 года и он не будет учиться полный год, вы можете потерять часть или все гос бонусы.
Поэтому, прежде чем открыть RESP, нужно внимательно изучить правила и требования.
RESP дает родителям возможность сберечь деньги на образование детей, получить налоговые льготы и бонусы, а также инвестировать накопления. Мы открыли этот счет для накопления денег на учебу детей как только появилась возможность. И через 3,5 года наша старшая дочь уже начнет им пользоваться.
Если вам интересно узнать больше об учебе в Канаде, загляните в специальную рубрику.
А если хотите всегда быть в курсе интересных лайфхаков, которые упрощают жизнь в Канаде, подпишитесь на мой инстаграм.
